Spoluúčast u povinného ručení: Kdy a proč může zasáhnout i vaši peněženku

Co je to spoluúčast?

Spoluúčast je částka nebo procento, kterou se podílíte na škodě. Jinými slovy – část škody platíte ze svého, zbytek kryje pojišťovna. Obvykle je součástí havarijního pojištění, ale v některých případech může být stanovena i u povinného ručení, a právě tam mnohé řidiče překvapí. Často k němu přistupují lidé ve snaze snížit si částku ze zákonného pojištění. Jenže tato úspora vzniká jen na první pohled, protože když se něco stane, svou spoluúčastí přeplatí to, co si myslel, že ušetřil. V pojistné smlouvě pak musí být uvedena částka a procenta, obvykle 5 až 10 %.

Typy spoluúčasti:

• fixní částka: například 5000 Kč,
• procentuální spoluúčast: např. 10 % ze škody,
• kombinovaná spoluúčast: například 5 % min. 3000 Kč.

Čtěte také: Co jsou nejčastější příčiny dopravních nehod?

Spoluúčast se musí platit u různých druhů pojištění. Počítejte s ní i u pojištění vozidla proti krádeži. Kdy se vám vyplatí?

Spoluúčast u povinného ručení: Kdy s ní počítat?

Spoluúčast hraje důležitou roli při uzavírání pojištění. Tuto peněžní částku musí majitel vozidla uhradit při požadování náhrady škody pojišťovnou, pokud má spoluúčast zanesenou ve smlouvě. Když majitel vozidla způsobí nehodu, kde vzniknou škody na majetku či zranění osob, musí tuto událost nahlásit své pojišťovně. Pojišťovna poté vyhodnotí rozsah škod. V případě, že majitel vozidla je za nehodu odpovědný, poskytne náhradu poškozené straně. Majitel přesto musí uhradit spoluúčast, která byla stanovena při sjednávání pojištění.

Tip

Spoluúčast u povinného ručení se často vztahuje na nehody způsobené v zahraničí. Tedy v případě nehody v České republice byste platit nic navíc neměli, zatímco při nehodě kousek za hranicemi už ano.

Spoluúčast má více funkcí. V první řadě slouží jako ochrana pojišťovny proti nárokům na drobné škody, když mají nižší hodnotu, než je výše spoluúčasti. Když je škoda nižší než spoluúčast, má majitel vozu povinnost postarat se o opravu či náhradu z vlastních prostředků. Zároveň je to i dobrá motivace pro řidiče, aby jezdili více opatrně a snažili se nehodám vyhýbat. Když majitel auta ví, že při nehodě ponese nějaké finanční odpovědnost, dá si o to více pozor, dbá na bezpečnou jízdu a dodržování dopravních pravidel.

Tip

Při výběru povinného ručení a porovnávání jednotlivých nabídek nezapomínejte i na nutnou spoluúčast. Ideálně dávejte přednost pojišťovnám, které ve svých podmínkách žádnou spoluúčast nemají.

Havarijní pojištění a spoluúčast: Tady se s ní počítá vždy

Na rozdíl od povinného ručení, havarijní pojištění vždy zahrnuje spoluúčast. Má to logiku. Čím vyšší spoluúčast si sjednáte, tím nižší platíte pojistné. Je to jakýsi kompromis mezi cenou a ochotou nést část rizika na vlastní účet.

Příklad

Pokud máte spoluúčast 5000 Kč a způsobíte škodu za 50 000 Kč, pojišťovna vám uhradí 45 000 Kč a zbytek doplatíte sami.

Čtěte také: Spoluúčast u havarijního pojištění

Na co si dát pozor při sjednávání pojistky?

• Nízká spoluúčast: znamená vyšší pojistné, ale menší finanční zátěž při nehodě
• Vysoká spoluúčast: zaplatíte méně na pojistném, ale více při škodě
• Smluvní výluky: tuto pasáž čtěte vždy pozor, ať víte, za jakých okolností vám pojišťovna krátí plnění nebo úplně odmítá
• Bonus/malus: ovlivňuje cenu pojistky podle toho, jaký jste řidič a jakou máte za sebou ve vozidle minulost (nehody apod.)

Závěrečné shrnutí

Spoluúčast je prvek, který může mít smysl. Dává prostor upravit si cenu pojistky podle svých možností a odpovědnosti. Ale pozor. I u povinného ručení se můžete ocitnout v situaci, kdy budete muset škodu (částečně) uhradit. Proto vždy pečlivě čtěte smlouvu, ptejte se na výjimky, limity i podmínky spoluúčasti. 

Zdroj: cpp.cz, idnes.cz, portalridice.cz