Půjčili jste auto kamarádovi a on boural? Kdo zaplatí škodu a komu se zhorší bonus

Představte si, že půjčíte auto kamarádovi na víkend. Při couvání přehlédne jiné vozidlo a poškodí mu dveře. Oprava bude stát desítky tisíc korun. Kamarád se omluví a nabídne, že škodu zaplatí, vy ale máte sjednané povinné ručení. Kdo tedy skutečně ponese náklady? Odpověď závisí na tom, komu škoda vznikla, jaké pojištění je sjednané a za jakých okolností k nehodě došlo. Zároveň je důležité odlišovat vlastníka vozidla, jeho provozovatele, pojistníka a řidiče. Nemusí jít o jednu a tutéž osobu.

Čtěte také: Nabourali jste služební auto? Kdo zaplatí škodu a kolik může zaměstnavatel chtít po zaměstnanci

Platí povinné ručení, i když auto řídí někdo jiný?

Povinné ručení se vztahuje k odpovědnosti za újmu způsobenou provozem pojištěného vozidla, ne výhradně k jednomu konkrétnímu řidiči. Pokud tedy kamarád s vaším souhlasem řídí auto a zaviní nehodu, škodu na cizím vozidle nebo jinou zákonem krytou újmu standardně řeší pojišťovna z povinného ručení vašeho auta. Zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, upravuje rozsah krytí i právo poškozeného požadovat pojistné plnění přímo po pojistiteli odpovědného vozidla. To je důležité zejména pro poškozeného. Nemusí se spoléhat na to, že mu řidič půjčeného auta dobrovolně zaplatí opravu.

Kdo zaplatí škodu na půjčeném autě?

Tady už povinné ručení nepomůže. Pokud kamarád nabourá vaším autem do jiného vozidla a poškodí přitom i vaše auto, povinné ručení vašeho vozidla opravu vašeho auta neuhradí. Zákon totiž z krytí vylučuje škodu na vozidle, jehož provozem škoda vznikla. Škodu můžete řešit v případě, že máte sjednané havarijní pojištění, které je na tyto účely primárně určeno. Záleží však na podmínkách konkrétní smlouvy, sjednaných rizicích, výlukách a spoluúčasti. Bez havarijního pojištění může oprava zůstat na majiteli auta, který pak může řešit náhradu škody s osobou, jež vozidlo poškodila. To, že jste auto někomu dobrovolně půjčili, samo o sobě neznamená, že dotyčný nikdy za jeho poškození neodpovídá. Konkrétní nárok ale závisí na okolnostech nehody a pravidlech občanského práva.

Pokud naopak nehodu zavinil jiný řidič, může vlastník půjčeného auta uplatňovat náhradu škody z povinného ručení odpovědného vozidla. Samotný fakt, že jeho auto v době nehody řídil kamarád, tomu nebrání.

Čtěte také: Natankovali jste špatné palivo? Kdy pomůže povinné ručení a kdo zaplatí škodu

Komu se po nehodě zhorší bonus?

Bonus bývá při půjčování auta největším překvapením. Řada majitelů předpokládá, že když nehodu způsobí kamarád, zhorší se pojistná historie jemu. Tak jednoduché to ale není. Pojišťovna při stanovení ceny povinného ručení zohledňuje předchozí škodní průběh pojistníka, případně provozovatele vozidla, pokud to bylo sjednáno. Pokud tedy máte povinné ručení sjednané na sebe a kamarád s vaším souhlasem způsobí nehodu, kterou pojišťovna uhradí, může se tato škoda promítnout do vaší pojistné historie a ceny pojištění. Přestože jste při nehodě vůbec neseděli v autě. Neznamená to ale, že vám každá pojišťovna automaticky odečte stejný počet měsíců bonusu nebo zdraží pojistku o pevné procento. Způsob výpočtu se mezi pojišťovnami liší. 

A co bonus řidiče, který si auto půjčil? Jestliže kamarád není pojistníkem ani osobou, jejíž škodní průběh se podle smlouvy zohledňuje, nehoda se automaticky nepřipíše k jeho vlastnímu bonusu na jiné pojistce. Jeho odpovědnost za nehodu tím ovšem nezaniká. Pojistná historie a povinnost nahradit způsobenou škodu jsou dvě odlišné věci.

Jinak se posuzuje situace, kdy někdo použije vozidlo bez vědomí nebo proti vůli jeho provozovatele. Pokud provozovatel takové použití neumožnil svou nedbalostí, zákon stanoví, že se příslušné pojistné plnění do hodnocení škodního průběhu nezapočítává. Na běžné dobrovolné půjčení auta kamarádovi se ale tato výjimka nevztahuje.

Kdy může pojišťovna chtít vyplacené peníze zpět?

Samotné půjčení auta jinému oprávněnému řidiči není důvodem k tomu, aby pojišťovna automaticky vymáhala škodu po majiteli nebo řidiči. Zákon ale upravuje takzvaný regres, tedy právo pojišťovny požadovat za určitých okolností náhradu již vyplaceného pojistného plnění.

Podle § 32 zákona č. 30/2024 Sb. může pojišťovna požadovat vyplacené peníze zpět například tehdy, pokud pojištěný způsobil újmu úmyslně, použil vozidlo bez vědomí nebo proti vůli jeho provozovatele, řídil bez příslušného řidičského oprávnění či přes uložený zákaz řízení nebo způsobil újmu při řízení pod vlivem alkoholu či zákonem vymezených dalších látek. Regres může za stanovených podmínek vzniknout také při opuštění místa nehody nebo porušení některých povinností souvisejících s jejím oznámením a šetřením.

Pozor také na odpovědnost provozovatele vozidla. V některých případech může pojišťovna požadovat vrácení vyplacených peněz také po provozovateli vozidla, a to společně a nerozdílně s pojištěným. Týká se to například řízení bez příslušného oprávnění, přes zákaz řízení nebo pod vlivem alkoholu či vymezených látek. Provozovatel se této povinnosti zprostí, pokud prokáže, že jednání řidiče nemohl ovlivnit.

Čtěte také: Jízda bez technické: Kdy pojišťovna škodu zaplatí a kdy ji může chtít uhradit po vás

Kdo hradí opravu auta?

Pokud škodu nepokryje havarijní pojištění, můžete vůči řidiči řešit nárok na náhradu škody podle občanského zákoníku. Záleží ale na okolnostech. Jinak se bude posuzovat nehoda způsobená porušením pravidel silničního provozu a jinak například poškození způsobené technickou závadou, kterou řidič nezavinil. Důležitá může být i dohoda o zapůjčení vozidla. Pokud se s řidičem domluvíte, že vám škodu nebo spoluúčast uhradí, je vhodné mít dohodu písemně. Zejména u vyšších částek si zaznamenejte rozsah škody, výši náhrady a způsob úhrady. Je dobré vědět také to, že zhoršení bonusu automaticky neznamená nárok na libovolnou částku, kterou si majitel auta určí. Pokud chcete po řidiči požadovat náhradu dalších finančních následků nehody, musíte mít pro svůj požadavek právní základ a být schopni doložit vznik i výši škody a příčinnou souvislost.

Co si ověřit, než někomu půjčíte auto?

Především si ověřte, že má řidič platné příslušné řidičské oprávnění a že vozidlo má platné povinné ručení. U havarijního pojištění zkontrolujte případná omezení okruhu řidičů, spoluúčast a další smluvní podmínky. Některé pojistné produkty mohou mít zvláštní ujednání týkající se věku nebo zkušeností řidiče. Domluvte se také, kdo případně zaplatí spoluúčast nebo škodu, kterou pojištění nepokryje. Taková dohoda sice nemění práva poškozených vůči pojišťovně ani zákonné podmínky regresu, ale může předejít sporům mezi vámi a člověkem, kterému auto svěříte. Pokud auto půjčujete pravidelně, například partnerovi nebo dospělému dítěti, je rozumné ověřit, zda nastavení pojistné smlouvy odpovídá skutečnému používání vozidla.