Povinné ručení, správně pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, je povinné pro každé vozidlo provozované na pozemních komunikacích. Ročně vás vyjde na tisíce korun, proto se vyplatí věnovat jeho výběru pozornost, ať neplatíte zbytečně moc.

Povinné ručení: Cena závisí na řidiči i vozidle

Sledovat ceny povinného ručení u různých pojišťoven je ideální způsob, jak ušetřit. V úvahu byste měli brát zahrnuté služby a limity plnění, abyste si mohli jednotlivé nabídky pojišťoven porovnat. Jedině tak si můžete vybrat takové povinné ručení, které splní vaše požadavky na cenu i kvalitu.

Cena povinného ručení je ovlivněna celou řadou faktorů. Každá pojišťovna si ale pravidla pro výpočet ceny povinného ručení stanovuje sama, a proto vznikají rozdíly v cenách pojistného u různých pojišťoven.

Do ceny povinného ručení vstupují dva druhy parametrů – podle typu vozidla a podle pojistníka. Pojistník je osoba, která pojištění na auto sjednává. Ne vždy se musí jednat zároveň o majitele vozidla. V některých případech je možné zvolit jako pojistníka například partnera majitele vozidla, protože to vychází výhodněji s ohledem na věk nebo bonusy.

Na zákonné pojištění vozidel ceník nenajdete

Faktem je, že výše pojistného se určuje podle tolika kritérií, že žádný rozumný ceník povinného ručení neexistuje. Zatím nejrychlejším a nejspolehlivějším způsobem, jak ceny zjistit, je využití šikovných online kalkulaček.

Do kalkulačky jednoduše zadáte:

• údaje o vozidle,
• údaje o pojistníkovi.

Výsledkem je přehledný ceník povinného ručení, který ale platí pouze pro vás. Podívejte se na orientační tabulku cen povinného ručení – ceny se u jednotlivých poskytovatelů výrazně liší.

Povinné ručení - tabulka příkladů

Pojištění auta: Cenu stanovuje každá pojišťovna sama

Každá pojišťovna si vytváří pro povinné ručení ceník sama. Nebylo tomu tak vždy, ale poslední dekáda už zná pouze tuto praxi. Všechny pojišťovny ale stanovují víceméně stejná kritéria, která ovlivňují výslednou cenu pojištění. Ta vychází ze statistik pojišťoven. Čím je pravděpodobnější, že řidič nebo daný typ vozidla bude bourat, tím je pojištění dražší. Právě proto se ceník povinného ručení odvíjí od parametrů podle typu vozidla a osoby pojistníka.

Základní přehled cenotvorných parametrů pro výpočet povinného ručení

Parametry podle vozidla	Parametry podle pojistníka
typ vozidla	věk
způsob využití auta	trvalé bydliště
zdvihový objem válců	bonusy a malusy
výkon
typ paliva
rok výroby
konkrétní model

Parametry vozidla ovlivňující cenu povinného ručení

V první řadě se cena povinného ručení odvíjí od toho, jaké vozidlo chcete pojistit. Osobní vůz, nákladní auto či motocykl? Rozhoduje také účel využití. Pojištění auta pro soukromé účely je levnější než pro firemní provoz a například vozy taxislužby mají povinné ručení výrazně dražší. Důležitá je rovněž značka a konkrétní model vozidla –⁠ u některých vozů je zkrátka riziko nehody vyšší.

Objem motoru vozidla (často nesprávně označovaný jako obsah motoru) je základní parametr, podle kterého pojišťovna určuje sazbu za povinné ručení. Ceny povinného ručení podle objemu motoru nepoužívají všechny pojišťovny v ČR, některé se rozhodly pro změnu –⁠ místo objemu počítají s výkonem motoru vozidla. Výsledek? Čím vyšší objem (výkon), tím vyšší cena.

Někdy má vliv na cenu pojištění auta dokonce typ paliva –⁠ diesel bývá dražší než benzin. Proč? Řidiči naftových aut bourají podle statistik častěji. Cena se může lišit i pro vozy s různou maximální hmotností nebo podle ročního nájezdu kilometrů.

Charakteristiky pojistníka ovlivňující cenu povinného ručení

Pojišťovny přihlížejí i k dalším okolnostem, na které má vliv osoba pojistníka. Stvořit pro povinné ručení ceník je tak opravdu nemožné. Pojišťovny opět vychází ze statistik nehodovosti.

Čím větší obec bydliště, tím vyšší cena. Obyvatelé velkých měst totiž bourají častěji. Nemá vliv, kde s autem reálně jezdíte, ale právě místo vašeho bydliště.

Do výpočtu vstupuje rovněž věk pojistníka. Velmi staří, nebo naopak velmi mladí řidiči si často musejí připlatit. Především u mladých řidičů jsou statistiky neúprosné –⁠ vůbec nejrizikovější skupina jsou řidiči od 18–⁠25 let. Pravděpodobnost nehody však stoupá i s rostoucím věkem. Nejlevnější povinné ručení mají řidiči kolem 40 let.

Bonusy mají velký vliv na cenu povinného ručení

Jednou z nejdůležitějších složek ovlivňujících výpočet pojistky na auto jsou bonusy a malusy. To je systém odměn, respektive penalizací, které zohledňují, kolik měsíců pojistník platí pojištění a jak dlouho jezdí bez nehod. Vaše pojišťovna každý měsíc posílá na Českou kancelář pojistitelů tyto dva údaje:

• počet pojištěných měsíců,
• počet zaviněných škodních událostí.

Bonusy se vypočítávají v ročních intervalech, to znamená, že za každých 12 měsíců pojištění vám pojišťovna přičte bonus. Naopak při zavinění dopravní nehody vám pojišťovna odečte 24 nebo 36 měsíců za každou škodní událost. Maximální bonus u většiny pojišťoven činí 120 měsíců – to je ekvivalent 10 let pojištění bez nehody, v případě zavinění nehody je potřeba ještě delší období pojištění.

Díky tomu, že jsou bonusy evidovány přes Českou kancelář pojistitelů, není problém převést si je k jiné pojišťovně. Bonusy lze převádět rovněž mezi manželi a v minulosti byl běžný převod z rodičů na děti, od této praxe se však ustupuje.

Cena povinného ručení v přehledné kalkulačce

Nejpřesněji a nejrychleji získáte ceník povinného ručení pomocí online kalkulačky. Vyzkoušejte si srovnání povinného ručení –⁠ stačí zadat několik údajů z malého technického průkazu a osobní údaje pojistníka. Kalkulačka vám pomůže v základní orientaci, nebo dokonce ve sjednání výhodnějšího povinného ručení.

Nezapomeňte, že cenu pojištění auta ovlivňuje také varianta pojištění. Čím více služeb (připojištění, asistence, dárky, garance aj.) a čím vyšší limity, tím vyšší cena. Nejnižší zákonný limit je 35/35, tedy 35 milionů korun na újmu na zdraví a 35 milionů na souhrnné újmy na majetku. V nejvyšších limitech se pojišťovny různí, ale setkáte se i s 250 miliony korun.

Kromě zvýhodnění díky bonusům můžete na povinném ručení ušetřit díky různým slevám. Ať už se jedná o slevu pro nové zákazníky, dorovnání bonusů nebo zvýhodnění díky balíčku pojištění u jedné společnosti (např. když zároveň využijete pojištění domácnosti), pojišťovny se předhánějí, jak přetáhnout zákazníka na svoji stranu.

Pravidelná aktualizace pojistky je nutná

Nezapomínejte ani na pravidelnou aktualizaci pojistky. To se vyplatí především v případě, že si platíte i havarijní pojištění, jehož cena by se měla snižovat, protože vaše auto postupně ztrácí na hodnotě. Čas od času je ale dobré nechat si porovnat i nabídky povinného ručení. Pojišťovny totiž spoléhají na to, že jakmile mají jednou zákazníka jistého, už není potřeba se snažit tolik, jako když lákají nového. Proto vám může přechod k nové pojišťovně ušetřit pár stovek nebo dokonce tisíc ročně, ať už díky různým slevám nebo odlišným parametrům pro výpočet pojistky na auto.